Термін позовної давності за кредитами

Кредити, штрафи або пені підлягають стягненню з позичальника лише протягом встановленого строку, який називають терміном позовної давності. ГК РФ визначив його в 3 роки. По закінченню цього часу договір по кредиту визнається недійсним і всі претензії банків чи інших фінансових структур до своїм клієнтам стають необґрунтованими.

Знаючи про це, деякі позичальники беруть кредити з умислом сховатися від банку і нічого йому не платити. Чи вийде це зробити безкарно, якщо успішно ховатися від кредиторів 3 роки? Про це та інші нюанси позовної давності ми і поговоримо.

З якого дня відраховують строк позовної давності за кредитом?

срок исковой давности кредитСтрок позовної давності дорівнює 3 рокам. Це відомо всім і не викликає сумнівів. Але від якого часу вести відлік? З часу останнього платежу за кредитом або дати закінчення строку договору? Серед юристів і судів немає згоди. Ясно лише, що позовна давність ніколи не відраховується з моменту оформлення кредиту.

Суди у своїй більшості схильні рахувати позовну давність за кредитом від дати останнього платежу по позиці. Якщо останній платіж був через рік після оформлення кредиту, то в даному випадку позовна давність настане ще через 3 року (через 4 роки після оформлення кредиту). При цьому не важливо, коли закінчується термін самого договору (термін повного погашення заборгованості) – до строку позовної давності або вже після нього.

Іноді суди застосовують і інший метод відліку строків позовної давності – 3 роки від дати закінчення кредитного договору, орієнтуючись на ст. 200 ГК РФ.

У ній йдеться про те, що термін давності за договорами з фіксованим строком закінчення відраховує вже після закінчення цього строку. Іншими словами, при взятті кредиту на 5 років строк позовної давності буде відраховуватися рівно після 5 років. При цьому не важливо, коли банку були перераховані кошти в останній раз.

Ця позиція щодо строків позовної давності за кредитами застосовується судами рідше і відноситься тільки до звичайних строкових позик. Вона не застосовується до кредитних карток, тому що за ними не укладаються договори про термін погашення. Якщо суд при вирішенні питання щодо позовної давності наполіг саме на цій позиції (початок відліку від часу закінчення договору), є велика ймовірність скасувати це рішення через подачу апеляції.

Важливо! Рішення суду завжди залежить від конкретних обставин справи. Ніколи не можна бути впевненим, яку саме позицію по терміну позовної давності візьме суд.

Правила обчислення позовної давності

Розрахунок строків позовної давності по кредиту залежить від багатьох факторів:

  • При будь-яких контактах, які виникають у боржника з банком (якщо вони зафіксовані в підписуються договори або іншим способом) термін обнуляється;
  • строк позовної давності по кредиту починається заново при направленні банком письмової вимоги про передчасне погашення позики. Доказом такого листа служить письмове повідомлення про вручення;
  • Платежі за кредитом, навіть при значній прострочення, обнуляє термін;
  • термін обнуляється при подачі заяви на реструктуризацію кредиту або його рефінансування;
  • Фіксований термін в 3 роки не може бути змінений за домовленістю при укладенні договору, інакше він вважатиметься недійсним;
  • Продаж кредиту колекторським агентствам не має впливу на строки давності.

Якщо банк прагне продовжити терміни, то він зобов'язаний пред'явити ряд доказів спілкування своїх співробітників з позичальником з приводу виплат. Доказом не визнаються показання співробітників. Навіть запис телефонних розмова суд, швидше за все, не візьме до уваги. Не є доказом визнання позичальником свого боргу або його розписка про отримання повідомлення з банку.

Важливо! Не є фактом контакту і присутність боржника в банку-кредиторі. Наприклад, для зняття грошей з банкомату або отримання інших послуг, не пов'язаних з кредитом.

Подача клопотання до суду про визнання строків позовної давності

исковая давность по кредитуСтрок позовної давності по кредиту необхідно доводити в суді. Для припинення спроб банку отримати гроші від позичальника після закінчення строків позовної давності необхідно передати суду в ході відповідних слухань особливу клопотання чи заява, підписана у нотаріуса.

Ігнорувати судові слухання по кредиту, ініційовані банком, не рекомендується. Без участі відповідача суд легко прийме сторону кредитора і випише постанова про стягнення грошей і додаткових штрафів, яке буде передано на виконання судовим приставам.

Позичальникові необхідно підготувати клопотання з вказівкою на те, що настав строк позовної давності. Без цього документа суд не буде самостійно з'ясовувати, минув строк позовної давності чи ні. Відповідачу необхідно самому подбати про захист своїх прав.

Хороше рішення – доручити складання клопотання досвідченому юристу, інакше суд або позивач можуть спробувати знайти в ньому неточні формулювання або інші юридичні лазівки. Якщо клопотання складено правильно і вимоги, які висуваються в ньому, справедливі, то суд зобов'язаний розглянути протест і задовольнити його. Якщо цього не сталося, подається апеляція до суду вищої інстанції.

Передача кредиту колекторським агентствам

Банки часто передають дані про терміни кредиту та його сумі колекторам, незалежно від того, настав строк позовної давності чи ні. Коли колектори знають, що давність, а також терміни кредиту вже вийшли, і отримати гроші з позичальника через суд не вийде, вони можуть перейти до погроз фізичної розправи та іншого психологічного впливу.

Якщо колектори перейшли від слів до справи (проколюють шини, надсилають накачаних хлопців для бесіди), то необхідно звернутися із заявою в поліцію або прокуратуру. Колектори не мають ніяких прав по відношенню до позичальника, вони не можуть блокувати рахунки та конфіскувати майно. Будь-які дії, навіть усні загрози – це карані згідно з Адміністративним або Кримінальним Кодексом діяння.

Важливо! За законом банки не мають права передавати персональні кредитні дані позичальника колекторським агентствам в незалежності від того, вийшла позовна давність за кредитом чи ні. Один цей факт вже є грубим порушенням закону.

Вимоги про виплату позики поручителями і у випадку смерті позичальника

При простроченні платежу банк має право подати позов не тільки боржника, але і його поручителів або одночасно їм обом. Учасники договору поруки мають право встановлювати строк його дії самостійно, але зазвичай він приблизно дорівнює терміну основного зобов'язання за кредитом.

Поручителі зобов'язані виплачувати кредит відразу після того, як з'ясується, що позичальник є фінансово неспроможним або ховається від банку. Зобов'язання припиняються тільки після повної виплати кредиту. Але якщо банк без попередження поручителів підвищує відсотки або вводить нові умови, дія договору припиняється.

По смерті позичальника обов'язок по виплаті кредитів лягає на його спадкоємців. Претензії ним банк має право направити тільки після закінчення 6-ти місяців після смерті (строк прийняття спадщини). У ці півроку за кредитом не нараховуються відсотки, він тимчасово заморожується.

Якщо спадщину позичальника ніхто не прийняв, банк не може звертатися з вимогою погасити борг навіть до його найближчим родичам.

Судова практика за кредитами зі строком давності

Не варто думати, ніби позовна давність – це спосіб повністю позбавитися від спроб банку повернути свої гроші. Закон не забороняє кредиторам вимагати свої гроші хоч через 10, хоч через 100 років. строк позовної давності – це лише спосіб захиститися від кредиторів в суді. Але він не позбавить від постійних дзвінків і листів з банку, від колекторських загроз.

Якщо кредит брався під заставу майна, то наступ позовної давності ще не скасовує обов'язок передати його у розпорядження кредитора. Крім самого кредиту існують і додаткові штрафи за прострочення, відсотки, пені. Якщо суд видав постанову про настання строків позовної давності, то разом з ним може зобов'язати позичальника сплатити ці додаткові витрати.

Якщо гроші за кредит були виплачені вже після закінчення терміну позовної давності, то повернути їх не вийде. Але якщо до виплати грошей після настання искоой давності примушує суд, доводити його неправоту можна і потрібно в законному порядку.

Терміни позовної давності по кредиту – це механізм захисту позичальників, спосіб не потрапити в нескінченну боргову яму. Але при цьому він не захищає осіб, які бажають ухилитися від виконання зобов'язань. Навіть якщо банк довго не турбує і не нагадує про кредит, це не означає, що про нього забули. Швидше за все, банк бажає взяти з клієнта більше штрафів і відсотків при зверненні з позовом до суду.

Кращий спосіб залагодити справи з банком, не вдаючись до процедури позовної давності – підтримувати конструктивний правовий діалог з фінансовою організацією. Механізмів вирішення проблеми безліч – від реструктуризації та відстрочення до офіційного банкрутства.

Читай також: